Comment calculer la prime d’assurance maladie en Suisse

1. Les six paramètres qui déterminent votre prime LAMal

La prime LAMal n’est pas calculée par une formule universelle : chaque caisse maladie fixe ses propres tarifs, validés annuellement par l’OFSP. Six paramètres font varier la prime, parfois de plus de 50 % entre deux assurés voisins.

• Canton de résidence — la prime moyenne va d’environ 280 CHF/mois (Appenzell Rh.-Int., Nidwald, Uri) à plus de 520 CHF/mois (Genève, Bâle-Ville, Vaud). Le canton concentre l’essentiel de l’écart.
• Région de prime — chaque canton est divisé en 1 à 3 régions selon le coût des soins. Les grandes villes sont en région 1 (prime la plus haute), les zones rurales en région 2 ou 3 (prime jusqu’à 15 % inférieure).
• Classe d’âge — trois classes seulement : enfant (0–18), jeune adulte (19–25, rabais ~20 %), adulte (26+). Pas de progression par année après 26 ans : la prime est identique pour un adulte de 30 ou 60 ans dans la même caisse.
• Franchise annuelle — entre 300 et 2 500 CHF (par paliers : 300, 500, 1 000, 1 500, 2 000, 2 500). Plus la franchise est haute, plus la prime baisse.
• Modèle de caisse — libre choix (prime la plus haute), médecin de famille (-10 à -15 %), Telmed (-15 à -25 %), HMO (-20 à -25 %).
• Couverture accident — incluse si vous travaillez moins de 8h/semaine, sans emploi, étudiant, retraité. Exclue si vous êtes salarié (votre employeur paie la LAA).

2. Trouver votre région de prime LAMal

La région de prime est attribuée à votre NPA par l’OFSP. Un même canton peut avoir 1, 2 ou 3 régions. Exemples :

• Genève — une seule région (canton entier en région 1).
• Zurich — 3 régions (ville de Zurich en région 1, périphérie en région 2, campagne en région 3).
• Vaud — 3 régions (Lausanne / Nyon en région 1, Riviera et Yverdon en région 2, Vallée de Joux en région 3).

Pour les communes voisines, l’écart de prime entre région 1 et région 3 peut atteindre 40 à 60 CHF/mois à profil identique. Notre comparateur LAMal applique automatiquement la bonne région dès que vous saisissez votre NPA.

3. L’impact de la franchise sur la prime

La franchise est la somme que vous payez vous-même avant que la caisse ne prenne le relais. À chaque palier supplémentaire, vous économisez sur la prime annuelle :

• Franchise 300 CHF — prime de base, idéale pour consommation médicale fréquente.
• Franchise 500 CHF — -70 à -110 CHF/an de prime.
• Franchise 1 000 CHF — -270 à -400 CHF/an.
• Franchise 1 500 CHF — -500 à -700 CHF/an.
• Franchise 2 000 CHF — -800 à -1 050 CHF/an.
• Franchise 2 500 CHF — -1 100 à -1 540 CHF/an (économie maximale).

Point de bascule : la franchise haute (2 500) est rentable tant que vos frais médicaux annuels ne dépassent pas 2 200 CHF (= 2 500 - 300 de différence de franchise). Sous ce seuil, vous gagnez l’économie de prime sans payer de poche supplémentaire.

En plus de la franchise, vous payez une quote-part de 10 % des frais au-dessus de la franchise, plafonnée à 700 CHF/an pour un adulte (350 CHF pour un enfant).

4. Choisir le modèle de caisse

Le modèle conditionne votre liberté d’accès aux soins et le rabais appliqué à la prime :

1. Libre choix du médecin — accès direct à tout médecin agréé en Suisse. Prime de base, sans rabais.
2. Médecin de famille — un généraliste pivot que vous consultez en premier, rabais 10 à 15 %.
3. Telmed — vous téléphonez d’abord à une hotline médicale (Medi24, Medgate), rabais 15 à 25 %.
4. HMO — vous consultez dans un cabinet réseau, rabais 20 à 25 %, mais accès limité à ce réseau.

Pour un adulte en bonne santé, le couple Telmed + franchise 2 500 est souvent le plus avantageux : économie totale de 1 800 à 2 400 CHF/an versus libre choix + franchise 300.

5. Trois exemples chiffrés pour 2026

Voici trois profils représentatifs et l’ordre de grandeur attendu (caisses les moins chères, modèle au choix, franchise 300) :

• Adulte 35 ans à Genève (région 1) — libre choix : ~480 CHF/mois · Telmed : ~360 CHF/mois · HMO : ~350 CHF/mois. Économie en passant en Telmed : ~1 440 CHF/an.
• Adulte 35 ans à Lausanne (Vaud, région 1) — libre choix : ~440 CHF/mois · Telmed : ~340 CHF/mois. Avec franchise 2 500 + Telmed : ~250 CHF/mois (vs 440 = -2 280 CHF/an).
• Adulte 35 ans à Sion (Valais, région 1) — libre choix : ~330 CHF/mois · Telmed : ~250 CHF/mois. Économie maximale (franchise 2 500 + Telmed) : ~185 CHF/mois.

Ces chiffres ne remplacent pas une comparaison réelle : la prime exacte dépend de la caisse choisie, parmi ~50 actives.

6. Outil de calcul : comparer en 1 minute

Notre comparateur LAMal applique automatiquement les six paramètres à partir des données officielles de l’OFSP. Saisissez votre canton, NPA, franchise et modèle souhaités : vous obtenez les primes effectives des caisses actives, triées du moins cher au plus cher.

Si votre situation est complexe (changement de canton, frontalier, enfants à charge), un courtier partenaire agréé par la FINMA peut affiner le calcul et vous rappeler avec une recommandation chiffrée.

7. Résumé : les bons réflexes

• Comparez chaque année avant le 30 novembre (délai de résiliation pour le 1^er janvier suivant).
• Ne payez pas pour la couverture accident si vous êtes déjà couvert par votre employeur (LAA).
• Choisissez la franchise selon votre consommation médicale prévue, pas par habitude.
• Testez Telmed/HMO si vous consultez rarement : économie immédiate sans perte de qualité.
• Vérifiez votre droit au subside cantonal : 30 % des ménages suisses y ont droit.